Le crédit relais est un dispositif de financement qui peut s’avérer très utile lors d’un projet immobilier, notamment lorsque vous souhaitez vendre votre bien actuel pour en acquérir un nouveau. Quelles sont les conditions et les modalités de ce type de prêt ? Comment en tirer le meilleur parti ? Cet article vous propose un tour d’horizon complet et détaillé sur le crédit relais.
Qu’est-ce que le crédit relais et dans quels cas l’utiliser ?
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est une forme de crédit à court terme qui permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son logement actuel. Il est généralement utilisé dans le cadre d’un déménagement ou d’une acquisition immobilière lorsque l’on ne dispose pas encore des fonds nécessaires pour financer la totalité du nouvel achat.
Ce type de prêt est particulièrement adapté aux situations où la vente du bien actuel est certaine, mais où les délais sont incertains. Il permet ainsi de ne pas manquer une opportunité immobilière en attendant que la vente se réalise. Le crédit relais offre donc une certaine souplesse et tranquillité d’esprit aux emprunteurs confrontés à cette situation.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe plusieurs formules de crédit relais, selon les besoins et la situation de l’emprunteur :
- Le crédit relais sec : il s’agit d’un prêt relais accordé sans garantie, c’est-à-dire sans hypothèque ni cautionnement. Il est destiné aux emprunteurs dont la situation financière est très solide, et dont le bien immobilier à vendre est estimé à une valeur suffisamment élevée pour couvrir le montant du crédit relais.
- Le crédit relais avec garantie : dans ce cas, l’emprunteur doit fournir une garantie, généralement sous forme d’hypothèque ou de cautionnement, qui permettra au prêteur de se protéger en cas de non-remboursement du crédit. Cette formule est plus sécurisée pour la banque, mais elle implique des frais supplémentaires pour l’emprunteur.
- Le crédit relais accompagné d’un prêt amortissable : cette solution est souvent proposée lorsque le montant de la vente du bien actuel ne permet pas de financer entièrement l’achat du nouveau logement. Dans ce cas, l’emprunteur contracte un crédit relais pour financer une partie de l’achat, et un prêt immobilier classique pour financer le solde.
Les conditions d’octroi et les modalités du crédit relais
Pour bénéficier d’un crédit relais, il faut respecter certaines conditions :
- Être propriétaire d’un bien immobilier en cours de vente, avec un compromis de vente signé ou une promesse de vente enregistrée.
- Avoir un projet précis d’achat immobilier, avec un compromis de vente signé ou une promesse d’achat acceptée.
- Présenter une situation financière solide et ne pas être fiché à la Banque de France pour incidents de remboursement.
Les modalités du crédit relais varient en fonction des établissements bancaires, mais on retrouve généralement les caractéristiques suivantes :
- La durée du prêt est courte, généralement comprise entre 12 et 24 mois. Elle peut toutefois être prolongée si la vente du bien immobilier prend plus de temps que prévu.
- Le montant du crédit relais est calculé en fonction de la valeur estimée du bien immobilier à vendre, et ne peut pas dépasser un certain pourcentage (généralement entre 50% et 80%) de cette valeur. Ce taux varie selon les banques et le niveau de garantie apporté par l’emprunteur.
- Les intérêts sont calculés sur le montant emprunté et sont généralement payables mensuellement. Certains établissements proposent toutefois des formules avec différé d’intérêts, c’est-à-dire que les intérêts sont payés en une seule fois lors du remboursement du crédit relais.
Les avantages et les inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages :
- Il permet de ne pas manquer une opportunité immobilière en attendant la vente de son bien actuel.
- Il offre une certaine souplesse dans les délais de remboursement, puisque le prêt est remboursé dès que la vente du bien immobilier est réalisée.
- Les taux d’intérêt sont généralement compétitifs, car il s’agit d’un prêt à court terme.
Cependant, il présente également des inconvénients :
- Les frais liés à la garantie (hypothèque ou cautionnement) peuvent être élevés.
- Le montant emprunté est limité par la valeur estimée du bien immobilier à vendre, ce qui peut ne pas couvrir l’intégralité du coût du nouveau logement.
- En cas de non-vente du bien actuel dans les délais prévus, l’emprunteur doit assumer le remboursement du crédit relais et des intérêts, ce qui peut engendrer des difficultés financières.
Pour tirer le meilleur parti d’un crédit relais, il est important de bien choisir son établissement bancaire et de négocier les conditions du prêt. Il est également essentiel de se montrer réaliste quant aux délais de vente de son bien immobilier et d’anticiper les risques liés à un allongement de ces délais. Enfin, il convient de se renseigner sur les aides disponibles pour financer un projet immobilier, telles que le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt Action Logement, qui peuvent venir en complément du crédit relais.
Le crédit relais est une solution adaptée pour faciliter la transition entre deux biens immobiliers et éviter les problèmes liés au décalage entre l’achat et la vente. En étant bien informé et en prenant les précautions nécessaires, il est possible d’utiliser ce dispositif de manière efficace et sécurisée.