Vous êtes sur le point d’acheter un nouveau bien immobilier, mais vous n’avez pas encore vendu l’ancien ? Le prêt relais est là pour vous aider à financer cette transition. Mais comment calculer son coût et éviter les mauvaises surprises ? Cet article vous guide pas à pas pour optimiser votre budget.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais est un produit financier permettant de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente du bien actuel. Il s’agit donc d’une avance accordée par une banque ou un organisme de crédit, qui sera ensuite remboursée grâce à la vente du bien précédent. Ce type de prêt est généralement limité dans le temps (12 à 24 mois) et ne couvre qu’une partie du prix d’achat du nouveau logement (environ 50% à 80%). Ainsi, il peut être nécessaire de contracter un second prêt complémentaire.
Les éléments à prendre en compte pour calculer le coût d’un prêt relais
Pour calculer le coût d’un prêt relais, vous devez considérer plusieurs éléments : les intérêts, les frais de dossier, les garanties et les frais annexes tels que les assurances. Voici comment évaluer le coût total :
- Les intérêts : Ils sont calculés sur le montant emprunté et varient en fonction de la durée du prêt et du taux d’intérêt. Vous pouvez les calculer en utilisant la formule suivante : montant emprunté x taux d’intérêt x durée du prêt / 12 mois.
- Les frais de dossier : Ils sont généralement exprimés en pourcentage du montant emprunté. Ces frais peuvent être négociés avec votre banque ou votre organisme de crédit.
- Les garanties : Pour sécuriser le prêt, votre banque peut demander une garantie telle qu’une hypothèque, un cautionnement ou un nantissement. Le coût de ces garanties varie en fonction de leur nature et de la valeur du bien immobilier.
- Les frais annexes : En plus des intérêts, des frais de dossier et des garanties, il faut également prendre en compte les assurances (assurance décès-invalidité, assurance chômage) ainsi que les éventuels frais d’avenants au contrat initial.
Calculer le coût total d’un prêt relais
Maintenant que vous connaissez les éléments à prendre en compte pour calculer le coût d’un prêt relais, voici un exemple concret :
Imaginons que vous souhaitiez acheter un bien immobilier à 400 000 € et que vous ayez besoin d’un prêt relais de 200 000 € sur 18 mois, avec un taux d’intérêt annuel de 3%. Les frais de dossier s’élèvent à 1% du montant emprunté, soit 2 000 €. Les garanties (hypothèque ou caution) coûtent environ 1,5% du montant emprunté, soit 3 000 €. Le total des frais annexes (assurances et autres) est estimé à 500 €.
Le coût total du prêt relais sera donc :
- Intérêts : 200 000 € x 3% x (18 mois / 12 mois) = 9 000 €
- Frais de dossier : 2 000 €
- Garanties : 3 000 €
- Frais annexes : 500 €
Soit un coût total de 14 500 €.
Comment optimiser le coût d’un prêt relais ?
Pour réduire le coût d’un prêt relais, voici quelques conseils :
- Négociez les frais de dossier avec votre banque ou votre organisme de crédit. Ils peuvent être réduits voire supprimés.
- Comparez les offres des différentes banques en termes de taux d’intérêt et de garanties. Les conditions varient d’un établissement à l’autre et vous pourriez réaliser des économies substantielles.
- Limitez la durée du prêt relais en mettant en vente votre bien actuel dès que possible et en fixant un prix réaliste. Plus le délai entre l’achat du nouveau bien et la vente de l’ancien est court, moins vous paierez d’intérêts.
En résumé, le coût d’un prêt relais dépend de plusieurs facteurs tels que les intérêts, les frais de dossier, les garanties et les frais annexes. Pour optimiser votre budget, il est essentiel de comparer les offres des différentes banques et de négocier certains éléments comme les frais de dossier. Enfin, veillez à limiter la durée du prêt relais en vendant rapidement votre bien actuel.